Факторы возникновения кризисных ситуаций

- свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек;

- значительное снижение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.);

- уход и увольнение сотрудников банка, включая и руководство, изменения в руководстве банка;

- уменьшение количества операций, проводимых для клиентов;

- продажа основных средств;

- уменьшение остатков на расчетных и других счетах клиентов (массовый отток денег из банка в пределах сумм, которые банк еще может выплатить);

- увеличение количества нарушений норм законов и банковских правил;

- широкое распространение в прессе и на рынке информация о проблемах банка;

- выход отдельных участников из состава банка (или получение ими кредитов на суммы, близкие к их долям в УК);

- введение в банк временной администрации.

Возможные причины кризиса

Как и в случае с банковской системой в целом, причины, которые могут «ввергнуть» в кризис отдельно взятый банк, следует делить на внутренние, виноватой в которых может быть только сама данная организация, и внешние, за возникновение и действие которых обычно никто, увы, ответственности не несет.

Некоторые важнейшие внутренние причины кризиса отдельно взятого банка были представлены в предыдущей части курсового проекта. Здесь к ним можно добавить еще ряд столь же важных причин.

· Неурегулированность внутрибанковских отношений собственности и управления (между собственниками, собственниками и высшим слоем управленцев, между теми и другими и основной массой наемных сотрудников).

· Отсутствие у банка собственной основательно продуманной и взвешенной стратегии развития, рассчитанной на перспективу, разрабатываемых на ее основе политик применительно к разным направлениям деятельности банка и соответствующих программ практических действий.

· Плохая постановка аналитической (т.ч. маркетинговой) работы и системы планирования.

· Отсутствие качественного, внутренне согласованного комплекта внутренних регламентирующих документов, относящихся как к технологиям проведения банковских финансовых операций (сделок), так и к вопросам организации эффективного управления на всех уровнях банка.

· Несовершенная организационная структура, неотработанность процедур взаимодействия между ее элементами.

· Сугубо ситуативное, импульсивное (не основанное на результатах анализа специалистов и на утвержденных планах развития организации) оперативное управление.

· Несовершенные технологии ведения банковских операций или отдельных элементов (к примеру, слабая, ненадежная методика определения кредитоспособности заемщиков).

· Выдача банком своим участникам и/или инсайдерам существенных по объемам кредитов по низким ( ниже среднерыночных) или нулевым кредитным ставкам. Такая практика обычно означает, что собственники и управляющие соответствующих банков поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов. В результате они неадекватно оценивают рыночную ситуацию, принимают неверные решения и в итоге – чрезмерные, недопустимые риски.

· Неумелая организация кредитного процесса, что может выразиться, в частности, в низком качестве кредитного портфеля, большом удельном весе невозвращенных кредитов, падении стоимости залогов, обеспечивающих просроченные кредиты, и т.д.

· Отсутствие глубокого самоанализа, выяснения на регулярной основе своих сильных и слабых сторон, подверженности стрессам, кризисным процессам либо неумение или нежелание персонала и руководства пользоваться соответствующим инструментарием.

· Отсутствие планов конкретных действий на случаи неблагоприятного для банка развития событий (или формальное наличие таких планов, которые явно не рассчитаны на реальное применение).

· Противоправные действия сотрудников против банка.

Что касается внешних причин, способных спровоцировать кризис в конкретном банке (обычно при условии, что почву для этого готовит действие причин внутренних), то в их числе можно отметить следующие:

· Кризисное состояние реальной экономики (предприятий и организаций – клиентов данного банка);

· Кризисное состояние банковского сектора (в частности, кризис межбанковского рынка кредитов и депозитов);

· Резкие изменения государственной экономической и финансовой политики, правил игры на финансовых рынках, неудачные институциональные решения органов власти;

· Резкое изменение интересов и предпочтений основных клиентов банка (если, например, они решат перевести свои деньги в другие банки, включая зарубежные);

· Давление сил конкуренции, особенно если она неравноправная или недобросовестная;

· Влияние факторов непреодолимой силы.

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются (могут являться) одновременно и внутренними, и внешними. К таковым можно отнести, в частности:

· Потерю банком деловой репутации среди других кредитных организаций, что может выразиться, например, в закрытии на него лимитов (происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него, за исключением тех случаев, когда такая оценка носит явно «заказной» характер);

· Рост дебиторской задолженности (в этом случае может быть вина обеих сторон – и самого банка, и его должников);

· Энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами (это может случиться и с объективно надежными и благополучным до того банком, но чаще происходит с организациями, сами давшими повод для такого поведения клиентов и кредиторов).

Кризисная ситуация в банке и возможные сценарии ее развития

Кризисное состояние кредитной организации и ход развития кризиса могут иметь разные варианты (сценарии):

1. в соответствии с законодательными и нормативными актами регулирующих органов;

2. по оценкам самой кредитной организации и в соответствии с нормами ее внутренних документов.

Первый вариант крайне жесткий, по сути приговаривающий попавший в тяжелое положение банк к скорому «выводу» с рынка. Такому банку в наших условиях не стоит рассчитывать на «милосердие» и помощь регуляторов. Следовательно, он должен рассчитывать на собственные силы, именно на заинтересованность собственников и сторонних инвесторов в продолжение его деятельности. Если есть такая заинтересованность, то в банк оперативно поступают дополнительные деньги для погашения задолженности перед кредиторами. К сожалению, подобные случаи достаточно редки. Значительно чаще собственники банка, у которого возникли просрочки исполнения обязательств из-за недостаточности денег, не только не оказывают ей финансовую помощь, но стараются использовать свое положение для того, чтобы в первую очередь «спасти» свои вложения.

Из изложенного вытекают следующие основные выводы.

Во-первых, необходимо всем стремиться к тому, чтобы предотвращать возникновение кризиса как банковской системы в целом, так и каждого отдельно взятого банка (иной кредитной организации). Антикризисное управление в банке должно иметь место не только, когда кризис уже наступил (в этом случае оно, скорее всего, окажется запоздалым), а начинаться и продолжаться с первых дней его существования, постоянно и всегда.

 Скачать реферат