Страхование ответственности

Во многих странах риск нанесения ущерба окружающей среде аварийным загрязнением включается в стандартный договор добровольного общего страхования гражданской ответственности предприятий. Обязательное страхование ответственности существует и осуществляется частными страховыми компаниями в Бельгии, принято, но не внедрено в практику Португалии, находятся на стадии обсуждения в Германии. Страховые фонды некоторых государств функционируют совместно с фондами многих страховых компаний.

Несмотря на это, часто страхуемые лимиты ответственности не обеспечивают достаточного возмещения (компенсации). Это связано с тем, что экономический ущерб от экологических аварий, как правило, значительно превышает финансовый потенциал отдельного страховщика. Поэтому далеко не всякая страховая компания могла принять ответственность за загрязнение окружающей среды. Только в конце 70-х годов двадцатого века в Голландии, Великобритании, Японии, Швеции и других странах стали появляться страховые пулы, которые расширили как поле страховой деятельности, так и сам страховой рынок.

В настоящее время в мировой практике существуют следующие виды условий по страхованию экологических рисков:[4]

1. Экологическое страхование неподвижных объектов:

· «выборочное страхование юридической ответственности за загрязнение», которое предоставляет страховую защиту на случай выброса загрязняющих веществ с застрахованной площадки (места захоронения отходов), а также во время их транспортировки;

· «страхование ответственности за утечку загрязняющих веществ из наземных (подземных) емкостей-хранилищ»;

26 апреля 1998 года в результате аварии на шахте Аснакольяр, принадлежащей канадской компании «Болайден Лимитед», расположенной на юге Испании, прорвался резервуар, из которого в реку Гуадьямар попало семь тонн токсических отходов, загрязнив тридцать километров берега. Сотни крестьян и принадлежащие им сельскохозяйственные животные получили ожоги разлившейся кислотой. По оценкам экологов, на восстановление экосистемы потребуется не менее 30 лет. По сообщению «Болайден Лимитед», риск нанесения ущерба окружающей среде был соответствующим образом застрахован, и крестьянские семьи получат компенсации от страховой компании («Правда», 15 мая 1998 года).

2. Экологическое страхование предприятий сервиса:

· «страхование ответственности подрядчиков, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от асбестосодержащих материалов;

· «страхование ответственности предпринимателей, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от материалов, содержащих свинец;

· «страхование ответственности подрядчиков, занимающихся рекультивацией загрязненных территорий».

3. Экологическое страхование ответственности при перевозках:

· «страхование ответственности владельцев средств транспорта за загрязнение окружающей среды»;

· «страхование ответственности владельцев груза за загрязнение окружающей среды грузом во время его перевозки».

4. Экологическое страхование загрязненного недвижимого имущества:

· «страхование непредвиденных расходов по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества»;

· страховая программа, покрывающая все операции по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества по общему лимиту в течение всего срока страхования.

За рубежом ущерб в экологическом страховании означает:

1. Обязанность страхователя выплатить компенсацию третьим лицам:

· за «телесную травму», под которой понимается травма (включая смерть пострадавшего), сопровождаемая повреждением здоровья, вызванного заболеванием, эмоциональным стрессом и умственными расстройствами;

· за «повреждение имущества», под которым понимается повреждение, уничтожение или непригодность для дальнейшего использования объектов движимого и недвижимого имущества;

2. Расходы по очистке и рекультивации, которые страхователь обязан произвести по закону в результате произошедшего по его вине загрязнения окружающей среды;

3. Расходы, понесенные страхователем по расследованию причин и обстоятельств страхового случая, определению размера нанесенного ущерба, а также его судебные издержки по защите от выдвинутого к нему иска в связи с загрязнением.

Обычно клиенты запрашивают довольно высокие лимиты ответственности по данному виду страхования — от пяти до семидесяти миллионов долларов, поэтому страховщики тщательно подходят к оценке риска.

Для решения вопроса о страховании клиент должен представить страховщику полную информацию о своих операциях, включая, помимо общих сведений, также финансовые балансы, отчеты аудиторов, данные об имевших место убытках за последние пять лет, сведения о системе подготовки персонала и соблюдения техники безопасности его работниками.

Минимальные премии высоки и составляют от пяти до двадцати пяти тысяч долларов при минимальной франшизе в одну тысячу долларов.

Экологическое страхование в Российской Федерации.

Ежегодно в России происходит около тысячи событий различного характера, определяемых как чрезвычайные ситуации. Они уносят сотни тысяч жизней, причиняют огромный социальный и экономический ущерб. Несмотря на снижение темпов производства, наблюдается рост количества чрезвычайных ситуаций и их опасности. Ущерб от экологических аварий и катастроф компенсируется в лучшем случае на 15 – 20 %. В последнее время процесс возмещения осложняется экономическими и социальными кризисами, проблемой всеобщих неплатежей. Государственный бюджет, федеральный или региональные экологические фонды не могут своевременно и полностью покрыть экономический ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды.

В законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 года (п. 11 ст. 23) указывается, что на территории Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Установление порядка проведения такого страхования возложено на Правительство Российской Федерации. Но механизм проведения страхования в обязательной форме в настоящее время отсутствует, поскольку он должен быть разработан в специальном законе о страховании ответственности за вред, нанесенный природной среде.

В России экологическое страхование рассматривается в основном как страхование ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей в случае аварийного загрязнения окружающей среды.

Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08. Согласно этим условиям отдельными видами являются страхования гражданской ответственности:

· владельцев автотранспортных средств;

· перевозчика;

· владельцев источников повышенной опасности.

 Скачать реферат